人为刀殂，我为鱼肉。

　　近日，京东金融一系列很“搞笑”的广告刷屏了。

　　笔者看后却笑不出来，只感到丝丝的凉意和莫名的愤怒。

　　其中一则广告场景是这样的：

　　一位穿着老式迷彩、农民工打扮的大叔第一次带母亲坐飞机;当母亲感到不适，想吐的时候，朴实的大叔问空姐能不能开下窗户或换个座位。

　　大叔的打扮及请求，换来了暴发户模样的小两口的鄙视，土老帽，没做过飞机啊?开窗户，出事谁负责?

　　空姐的操作也着实让人迷惑，不是帮着解决大叔母亲身体不适的问题，而是一句，你是需要升舱吗?升舱费用是1290元.

　　大叔一脸为难，一看手机上只剩下53元了。

　　这时“王炸”出手了，一位老板模样的人斩钉截铁地说：“升，升舱的钱我来出。”他拿过大叔的手机，就按了两三下，15万就到了大叔的账上——原来这15万是京东金条上的“备用金”。

　　大叔很紧张，这是网贷吧。老板解释，京东金融是京东数科旗下的大品牌，没问题的，新用户还有优惠，并且万元日息最低是1.9元，“还没一瓶矿泉水贵”，且能快速到账——总之，这好得很。

　　最后，是如何使用京东金条的引导操作。

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　　类似的广告不止一条，基本上都是不同的场景下，穷人遭遇突发“困难”，遭到暴发户的鄙视，然后一个主持公道的“老板”说我帮你，简单操作后，穷人的手机上就多了一笔京东金融的钱，就此“扬眉吐气”。

　　这类广告，首先是对“穷人”的无情嘲弄。

　　但凡因为缺钱，遇到困难，陷入窘境，就会被周围的人看不起——穷，活该受人歧视。

　　要解决问题，也得靠“钱”。

　　正是如此，空姐才会不管三七二十一地推荐“升舱”——升了舱就能开窗?还是升舱了大叔母亲就不会难受了?

　　要想理直气壮地，面对别人的嘲弄，甚至反戈一击，那只能是兜里有钱。

　　想要兜里有钱，那么找京东金融吧，它会给你撑腰。

　　这类广告算是解释了资本社会的本质——金钱才是万物唯一的尺度。

　　其次，隐瞒关键信息，恶意诱导消费。

　　按广告中的日利率计算，看似年利率不高，但人家告诉你的是最低，没说普遍或者最高。

　　京东金融、蚂蚁花呗等小贷平台的年利率一般都在15-20%上下波动。更何况，他们不会像银行一样告诉你真实的年化率，给出来的都是看似很低的一个值，再加上繁琐到不会细抠的条款，一不小心违反，很容易就能冲上20%。

　　(这可比广告中的利息高多了，按年利率算，在高利贷中都能排前列了)

　　此外那一个月的免息券、真实的借贷利息、会上个人征信，所有这些都是有意隐瞒的。

　　至于那“备用金”的叫法，加上划算、快捷、大公司保障，给人一种错觉，好像这笔钱真是你自己的，随时可以动用——在金融领域，这实际上只是可贷款的额度。

　　最后，也是最为恶劣的是，这一波广告的用户群体，直接针对的是手中没有多少余钱，家庭负担重，文化程度不高的普通中年劳动者。

　　这一类人，往往因为孩子上学、赡养老人、或家人大病、突发灾害/事故等原因，致贫返贫，甚至本身就已经欠了不少钱了;想要走出生活的窘境，他们有时的确需要一笔钱来救急;相反，因着过往的生活经历，他们哪怕在大城市生活多年，也往往对互联网世界层出不穷的乱象缺乏了解，正规大公司的皮又进一步降低了他们的警惕性。

　　抗风险能力弱、不时可能会急用钱，对“骗局”分辨能力不强——这两个特点使得他们成为了互联网网贷平台的“优质”客户。

　　这就与金融领域传统的高周转、还款能力强的“优质客户”有了本质区别，套用美国2008年金融危机的术语，可以称之为“次级贷”(不断放贷给缺乏还款能力的人，同时通过各种金融产品将这些贷款作为金融产品打包出售，同时也起到了数百倍的杠杆作用，最终引发金融危机)。

　　问题是，系统风险的累积和爆发尚需时日，但信了广告借款急用的穷人，一个不小心就有可能家破人亡。

　　这简直是敲骨吸髓，挖绝户坟的行径。

　　当然，正规大公司嘛，叫的可好听了，这叫“普惠金融”，叫“下沉市场”。

　　京东的这波“土味”广告，主要投放在抖音、快手、拼多多等平台上，可谓对用户的精准打击。

　　当然不只是京东，阿里、腾讯、百度、美团、字节跳动、拼多多、滴滴、360、小米、微博……

　　互联网大厂，无一不在抢着给你兜里塞钱——当然，名义是你的，实际是借的。

　　这也算是一大奇观了。

　　数据为王，流量为王。

　　数据和流量背后的变现，来得最快，也最赚钱的，还是金融——直白一点，就是古老的高利贷。

　　指望它们去向往星辰大海，真是想太多了。

　　大家都在抢，谁抢到谁就能占先机。最有希望的客户，一波是年轻人(无论是否还在上学)、一波就是中年穷人(往往出身小乡镇)。人数众多、缺钱、好忽悠，是他们的共性。

　　激烈的竞争之下，各种如京东借条一般的乱象自然会层出不穷：

　　360曾经有过一个类似的广告，一个空姐打扮的人像一个衣着破烂的人推荐360借条——你那么穷，我凭啥借给你——言外之意，用了360借条，有了钱，我就是你的了。

　　微博借钱，女朋友过生日，刚毕业的我没钱，多亏微博借钱借了我1万块，给女朋友买了台笔记本。

　　蚂蚁花呗则是通过全方位的覆盖，将金融借贷与美好生活画上了等号——最为著名的是借钱给女儿过生日，被网友戏称为当代版杨白劳与喜儿。

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　　所有的广告，传递的价值观都是一样的：没钱你什么都不是，有钱才有一切，想要有钱，在我这儿借钱吧(说得跟不需要还，不是高利贷似的)。

　　恶果是显见的：没什么还款能力的年轻人利滚利、以贷养贷，欠下数万元的案例屡见不鲜，“困在花呗里的年轻人”也多次冲上热搜榜。

　　年轻人覆盖差不多了，现在轮到中年打工群体了——京东金融的广告正是在这个时候适时而生。

　　这一次，迫于巨大的舆论压力，及蚂蚁暂缓上市/三大巨头被罚款透露出的一丝不寻常，撞枪口上的京东金融很快就道歉了。

　　但互联网巨头们下沉市场的争夺战不会停止。这轮厮杀，年轻人和小镇中年是各巨头势在必得的“食物”。

　　人为刀殂，我为鱼肉。

　　不要指望天降一纸命令就能改变什么，我们能做的只能是自救：认清本质、适度消费、拒绝信贷，同时也让自己和亲友都明白这是怎么一回事。

　　还有，还得想想杨白劳和喜儿，想想人是怎么变鬼，又是怎么变人的——历史的经验和教训就摆在那儿。

　　天助自助者。

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